貸款
    私人貸款常見問題

    如何申請私人貸款?

    您可透過以下任何一種途徑申請私人貸款：

    • 星展銀行網頁
    • 親身到星展銀行任何分行
    • 致電本行客戶服務熱線2290 8118 （星期一至五上午9時至下午6時30分）
    有甚麽要求?

    申請不同類別的私人貸款的基本要求是：

     年齡居民身份最低年薪
    定額私人貸款18歲或以上香港居民HK$80,000
    「貸易清」私人貸款21歲或以上香港永久性居民HK$100,000
    Cashline循環貸款18歲或以上香港居民HK$80,000
    需遞交什麼文件?

    （見附註１）

    • 香港身份證
    • 最近３個月的薪金證明
    • 住址證明（最近六個月內發出）
    • 如您是專業人士（例如：醫生、會計師、律師或工程師），認可機構頒發的專業證書
    • 顯示您的姓名及賬戶號碼的銀行結單／存摺

    附註１：本行保留權利要求申請人提交額外文件作審批之用。

    我可以借貸多少?

    （見附註２）

     最低貸款金額最高貸款金額

    定額私人貸款

    		HK$10,000月薪20倍或HK$2,000,000 (以較低者為準)

    「貸易清」私人貸款

    		HK$10,000月薪21倍或HK$2,000,000(以較低者為準)

    Cashline循環貸款

    		HK$10,000月薪12倍或HK$800,000 (以較低者為準)

    附註２：以上是各類貸款的適用金額範圍，您可以借取的貸款以本行審批的金額為準。

    我應該借貸多少?
    在您計劃任何新借貸之前，您需要清楚了解自己當前和未來的財務狀況、日常開支和實際借貸需求。評估的範圍包括查看您的債務與收入比率，並制定實際可行的還款預算，避免過度借貸。本行建議您不應該用超過40％的每月收入來償還您的所有債務，包括樓宇按揭。
    分期貸款與循環貸款的分別是什麼?

    分期貸款讓您在預定的期間內以固定的每月還款額償還貸款，而循環貸款沒有固定還款期，但一般設有每月最低還款額。只要每月償還最低還款額，您便可以隨時提取循環貸款額的全部或部分，並自行決定償還全部或部分已提取的金額。

    分期貸款的利息以每月平息計算，而循環貸款的利息則按已提取的貸款金額逐日計算。

    什麼是每月平息？每月平息與實際年利率（APR）有什麼分別？

    每月平息是按最初的貸款額計算整個還款期內的每月利息所使用的利率。

    例子：

    您以每月平息0.50％借入HK$60,000，為期24個月

    您每月被收取HK$60,000的0.50％利息 = HK$300，為期24個月

    總利息為24 x HK$300 = HK$7,200

    據此，您借入HK$60,000並償還了HK$67,200

    每月平息並不反映借貸的實際成本，因為它並未計及貸款本金會在每月還款後逐漸減少。

    實際年利率（APR）是貸款的年利率，它代表貸款期間每年實際的借貸成本。

    業界因應《銀行營運守則》發布的行業指引規定，銀行應採用「淨現值法」（NPV）計算實際年利率。實際年利率應包括貸款利息及與之相關的任何其他費用及收費；以反映借貸的總成本。基本上，實際年利率是根據以下多個因素計算的：實際收取的利息、貸款的任何其他費用及收費及收取的時間（即於貸款時、每週、每月或每年）。

    例子：

    您以每月平息0.50％借入HK$60,000，為期24個月。您於提取貸款時支付貸款本金2%的貸款開立費。

    您每月被收取HK$60,000的0.50％利息 = HK$300，為期24個月

    總利息為24 x HK$300 = HK$7,200

    您於提取貸款時被收取HK$60,000的2％貸款開立費= HK$1,200

    在扣除貸款開立費HK$1,200後，您收到HK$58,800的貸款放款。在24個月還款期內，您每月供款HK$2,800（即（HK$60,000 + HK$7,200）/ 24）以償還貸款本金、利息及手續費

    在上述例子中，按照《銀行營運守則》的有關指引計算的實際年利率為13.99％。

    我應該選擇多長的還款期呢?
    由於還款期會影響每月還款額，您應考慮您欲借貸的金額及每月可負擔的還款金額。您每月償還貸款後的收入餘額，應該足夠應付您的日常生活費及儲蓄。本行建議您不應該用超過40％的每月收入來償還您的所有債務，包括樓宇按揭。
    每月供款怎樣用來償還私人貸款的本金及利息？

    本行使用78法則把每月供款分配於本金及利息。您可參考載於香港金融管理局網頁的資料(www.hkma.gov.hk> 智醒消費者>個人信貸)，了解有關78法則的詳情。

    下列還款進程表樣本說明私人貸款每月供款如何分配於本金和利息。

    例子：

    貸款額 = HK$60,000

    每月平息 = 0.50％

    還款期 = 24個月

    利息總額 = HK$60,000 x 0.50％ x 24 = HK$7,200

    每月供款 = （HK$60,000 + HK$7,200）/ 24 = HK$2,800

     

    還款進程表樣本

    分期期數每月供款償還本金償還利息
    12,8002,224576
    22,8002,248552
    32,8002,272528
    42,8002,296504
    52,8002,320480
    62,8002,344456
    72,8002,368432
    82,8002,392408
    92,8002,416384
    102,8002,440360
    112,8002,464336
    122,8002,488312
    132,8002,512288
    142,8002,536264
    152,8002,560240
    162,8002,584216
    172,8002,608192
    182,8002,632168
    192,8002,656144
    202,8002,680120
    212,8002,70496
    222,8002,72872
    232,8002,75248
    242,8002,77624
    總和67,20060,0007,200

    您可以使用本行網站的還款進程表計算機，計算自己的還款進程表。

    如果我日後的財務狀況允許，我提早償還貸款可以節省利息嗎？

    根據本行的私人分期貸款條款及細則，當提早清還貸款時，您必須繳付本金餘額、未繳手續費（如適用）、計算至下一個還款日的利息及提早清還行政費。

    提早清還行政費按餘下還款期的年數計算 (不足一年亦以一年計)，每年為最初貸款額的2%。因此，您需要評估提早清還行政費會否超過節省的利息開支。

    為方便您進行評估，以下例子就提早清還行政費與節省的利息作一比較。您可參考情景１及情景２：

     

    例子：

    貸款額 = HK$60,000

    每月平息 = 0.50％

    還款期 = 24個月

    利息總額 = HK$60,000 x 0.50％ x 24 = HK$7,200

    每月供款 = （HK$60,000 + HK$7,200）/ 24 = HK$2,800

     

    還款進程表樣本

    分期期數每月供款償還本金償還利息
    12,8002,224576
    22,8002,248552
    32,8002,272528
    42,8002,296504
    52,8002,320480
    62,8002,344456
    72,8002,368432
    82,8002,392408
    92,8002,416384
    102,8002,440360
    112,8002,464336
    122,8002,488312
    132,8002,512288
    142,8002,536264
    152,8002,560240
    162,8002,584216
    172,8002,608192
    182,8002,632168
    192,8002,656144
    202,8002,680120
    212,8002,70496
    222,8002,72872
    232,8002,75248
    242,8002,77624
    總和67,20060,0007,200

     

     情景1情景2
    假設您在繳付了7期每月供款後提早償還貸款您在繳付了17期每月供款後提早償還貸款
    提早清還行政費餘下還款期的年數 (不足一年亦以一年計算) x 2% x最初貸款額
    = 2 x 2% x HK$60,000
    = HK$2,400    		餘下還款期的年數 (不足一年亦以一年計算) x 2% x最初貸款額
    = 1 x 2% x HK$60,000
    = HK1,200
    節省的利息第9至24期的利息總和
    = HK$3,264    		第19至24期的利息總和
    = HK$504
    結果提早清還行政費（HK$2,400）低於節省的利息（HK$3,264）。
    換言之，在此情景下，您提早清還貸款可節省利息開支。    		提早清還行政費（HK$1,200）高於節省的利息（HK$504）。
    換言之，在此情景下，您提早清還貸款不可節省利息開支。
    什麼是冷靜期？

    冷靜期安排旨在為個人客戶提供一段合理時間，讓客戶在訂立貸款協議後，能再三仔細考慮其財務責任，並評估其償還能力，以盡量減低（即或不能完全避免）衝動和過度借貸帶來的影響。

     

    在冷靜期內，個人客戶可以全數償還本金的方式償還 / 贖回貸款。個人客戶不應因償還 / 贖回貸款而被收取任何手續費、提前還款或提前清償費或其他類似性質的費用。

    冷靜期的期限是多久？

    個人客戶可償還 / 贖回貸款的冷靜期是接提取貸款之日後的7 個曆日。

    我如何向星展銀行行使冷靜期的權利？

    如你有任何關於冷靜期的查詢或需要進一步協助，請聯絡本行客戶服務熱線2290 8888。

    冷靜期內的星展銀行定額私人貸款 / 「貸易清」私人貸款會如何處理？

    如你於冷靜期內（即提取貸款後7個曆日）全數償還貸款額，你不會被收取利息及提前清償的收費。然而，由於本行在發放貸款給你時已扣除貸款開立費而此費用為不予退還，當你於冷靜期內取消貸款，你須在收到本行的款項上補上貸款開立費的金額，再將該金額退還給本行。

    冷靜期內的星展銀行Cashline現金分期計劃會如何處理？

    如你在冷靜期內（即提取貸款後7個曆日）全數償還分期金額，則無需支付利息及提前清償的收費。然而，貸款開立費仍將於首期每月還款的到期日從你的Cashline戶口扣除並須繳付。

    冷靜期內的星展銀行Cashline循環貸款會如何處理？

    如於冷靜期內（即Cashline戶口開立後7個曆日）並沒有進行提款交易，當你取消Cashline戶口時，你不會被收取利息及其他費用及收費。